ソルベンシーマージン比率。ちょっと難しい言葉ですが、支払い能力のこと。大災害や株の暴落など予想外の事故が起きたときに、保険会社がどれだけ余分に支払えるかということです。
すごく複雑な式によって、このソルベンシーマージン比率は、計算されるのですが、簡単に言うと、
資本の部合計、価格変動準備金、危険準備金、一般貸倒引当金、有価証券の評価差額、土地などが多ければ、増えますし、災害などで支払う保険金が多ければ、減ります。
通常、このソルベンシーマージン比率が、200％を下回った場合、日本の金融庁によって早期是正措置がとられます。
アリコのソルベンシーマージン比率は、1005％（2005年度）。まぁ基準を軽く超えているといえますが、実際には、これまで200％を超えている保険会社が経営破たんしたことが何度もあるため、圧倒的に高いともいえません。順位で言っても、アリコジャパンは日本の保険会社で28位です。
世界一の保険グループとしては、ちょっと心もとない気がしますが、
それだけ現在の契約者数が多く多額の運用を行っているということもいえます。
こうなると、大卒は当たり前、他人との差別化を図るためには、欧米のように、どこの大学院を卒業するのかということになってきます。
親御さんの負担は、ますます増えていくこれから。子供 保険/学資保険の果たす役割も、ますます大きくなっていきます。
公 立 私 立
幼稚園 ４６万円 １０５万円
小学校６年間 １７５万円 ５００万円（推定）
中学校３年間 １３１万円 ３７０万円
高校 ３年間 １５９万円 ３０９万円
大学 ４年間 ２８２万円 ５７９万円
合計 ７９３万円 約１７００万円（推定）
幼稚園から大学院まですべて私立に行った場合、２０００万円を軽く超えていきます。これで、子供が、理系や医学部に行きたいと言い出したら…想像するだけでもぞっとします
日本にも格差が広がる今、アリコに限らず、子供保険/学資保険で確実に積み立てていくことが、子供のことを想ったら、大切ですね。
保障のことを抜きにした、単純な貯蓄率での子供保険の比較です。
（30歳のお父様が加入、被保険者は0歳児の場合）
保険名 月額保険料 学資金（12歳/15歳/18歳） 配当金 払戻率
ソニー生命 6800円 30万/30万/100万 5年毎 108.9%
（学資保険）
アフラック 5810円 0万/30万/100万 5年毎 103.5%
（かわいいこどもの保険）
郵便局 5110円 10万/10万/80万 満期時 90.5%
（学資保険）
日本生命 10557円 30万/40万/100万 5年毎 87.7%
（げ・ん・きEX） （他に4歳で10万、6歳で20万支給）
アリコ 10945円 5〜17歳迄毎年10万 18歳時50万円 なし 76.1%
（こども医療保険）
単純に、払戻率だけを比較すると、アリコ 子供保険は、かなり苦戦…評判どおりソニー生命の学資保険の圧勝ですね。
ただ、アリコの子供 保険など払戻率の低い子供保険は、当然、そのほかの保障が手厚いです。
たくさん流れてますよね〜
ただ、そのどれもがあんまり記憶に残ってない…
アリコのＣＭは、バリエーションが
ありすぎるんじゃないでしょうか？
今日は、難しい保険の話は一休み。
アリコのＣＭをみてみましょう。
↓その１例 アリコの入院保険 まもりたい
子供 保険だけでなくいろんな保険で、
いろんなタレントさんが、出てきて商品特徴を語る。
これでは入る人も混乱するんじゃないでしょうか。
で、調べたら、↓こんなにもたくさんのタレントさんが、
出演していることがわかりました。
豊原功補 清水ミチコ 佐藤弘道 加山雄三
ラサール石井 木佐彩子 天海祐希 戸田恵子
江口ともみ 及川光博 草刈正雄 魚住りえ
ビビる大木 朝岡聡 薬丸裕英・石川秀美夫妻
川幡由佳 太田真希 宮川俊二 城ヶ崎祐子
川原みなみ 斎藤英津子 鈴木史朗 雪野智世
松本梨香 青木和代 柴田かよこ
う〜ん、ばらばらというか、節操がないというか…
というか、アリコは、タレントさんのギャラには、
いくらくらい払ってるんでしょうか。
そのお金が、私たち保険加入者から、
出ていることを考えると…
保険料が高いのも、わかりますね。
まあ、ＣＭをたくさん流す会社だから、
お金を無駄に使ってるとは必ずしも
いえないですが、ちょっと気になるところです。
アリコという会社自体に不安を持った方も多そうなので、
改めて、アリコについて調べてみました。
■正式名称
アメリカン・ライフ・インシュアランス・カンパニー
アフラック＝アメリカンファミリーや、
と間違われやすいですが、まったく別の会社です
■グループ
ＡＩＧグループ
ＮＹに本拠を置き、世界130カ国に進出する
世界最大の保険グループです。
■グループ会社
日本で知られているところだと、
・アメリカンホームダイレクト
・AIGスター生命保険
・AIGエジソン生命保険
また、
・富士火災海上保険
に出資しています。
■本社所在地
100-0005
東京都千代田区丸の内1-1-3 AIGビル
■代表者 �盒僅打�
■従業員数 7,257名（2006年度末）
■格付け
AA+（S&P）
Aa2(ムーディーズ)
■沿革
日本進出は意外と早く、
1954年には日本支社を開設しています。
う〜ん、テレビＣＭを見ていてもわかりますが、
アリコは、子供保険に限らず、保険全般のデパート。
規模でいっても相当大きく、少なくとも、
日本の中小保険会社のような経営破たんをすることは、
なさそうですね。
とはいっても、アリコの子供保険ではなく、
医療保険の広告のようです。
アリコの「元気によくばり保険」の新聞広告とパンフレットで、
上皮内新生物（いわゆるがん）と診断されれば、
一時金を支払うと表記しながら、
実際は、入院したときにしか支払われなかったようです。
パンフレットには、読めないくらいの小さい字で
（下の方によくありますよね）、注意書きが
書かれていたらしいですが、
う〜ん、確かに企業倫理を疑いますね。
アリコの子供保険は、大丈夫かななんて、
他の商品まで疑いを持ってみてしまいます。
ただ、これからは、アリコの子供保険に限らず、
子供 保険への加入を検討されている方は、みなさん、
ある程度、自己責任で広告の小さい文言まで目を通さないと
いけないですね。
その一部を紹介します。
朝日生命 新子供保険「えくぼ」「ゆ・め」
アフラック かわいいこどもの保険
かんぽ生命（旧かんぽが民営化したもの）新学資保険・新育英学資
AIGエジソン生命 愛児成長保険
JA共済 こども共済 にじ
住友生命 こどもすくすく保険
ソニー生命 学資保険
損保ジャパンひまわり生命 ともだちくらぶ 子供保険
第一生命 ミッキー
太陽生命 わくわくポッケ
東京海上あんしん生命 こども保険
日本興亜生命 子供保険
日本生命 こどもの保険 げ・ん・きＥＸ
富国生命 学資保険
三井住友海上 きらめき生命 子供保険
三井生命 赤ちゃん保険 はいはいらんど-R
明治安田生命 こどものほけん
う〜ん、たくさんありすぎて迷っちゃいますね。
子供の契約年齢 ：0歳〜15歳まで
満期 ：22歳
給付金の支給 ：毎年（コースによって5・10・15・20・50万円）
無事故ボーナス支給：5歳・10歳・15歳に5万円
入院 ：1日 5000円
長期入院 ：1回 10万円
手術 ：種類により20・10・5万円
通院 ：1日 2500円
特定損傷（ケガ） ：1回3万円
悪性新生物（ガン）：250万円
※契約後２年以内の場合は、125万円
臓器移植 ：500万円
※契約後２年以内の場合は、250万円
子供死亡の場合 ：所定の災害死亡保険金（100〜1000万円）
※不慮の事故、特定の感染症で死亡した場合のみ。
親死亡の場合 ：以後の保険料の支払い免除（特約）
※契約者が、祖父母の場合は、支払い免除特約は無し
以上のように、アリコは、医療保障が手厚いのが特徴ですが、それが、月々の保険料にも反映されています。また、気になるところが、給付金支払いが早い（毎年支払われる）ところと、満期が遅いところ（22歳）です。
給付金の支払いが早いということは、運用できるお金が少なくなるということですから、その分利回りが悪くなっています。
また、満期の22歳といえば、子供さんが大学を卒業する年齢です。想像していただければわかるのですが、この時、必要になるお金はほとんどありません。一番大変な４年間の大学の学費を払い終え、これから楽になるぞというタイミングです。ですので、この辺がアリコのこども保険のネックですね。
アリコだけでなく、たくさんの会社から色々な商品が出ている子供 保険。
少しでも、子供 保険の保険料を割安にするには、どうしたらいいでしょうか？
・保護者の死亡保障的な意味合いもある子供 保険は、ただでさえ他の保険商品と比べて割高です。特約などがある場合は、本当に必要なのか吟味した上で、できるだけ削るようにしましょう。
・保険料は、お子様と契約者（お父様かお母様）の年齢によって決まります。当然ですが、若いほど保険料は安いので、もし加入を決定されたら、お誕生日前に入ることをお勧めします。
・また、契約者（保護者）を、お父様にするか、お母様にするかでも、若干保険料は変わってきます。同じ年齢の場合、お母様の方が保険料は、割安。もし、お父様の医療/死亡保障がある程度ある場合は、契約者をお母様にした方がお得です。
以上、細かい点もありますが、１つずつ吟味していけば、一生で払う保険料は、かなり変わってきます。
子供さんの死亡率、すごく高いように思えますが、実はそうでもないんです。もちろん、１歳までの赤ちゃんの死亡率は相当高く、男女共に、3%近い水準なのですが、それが２歳を過ぎる頃から急激に低くなります。10歳の子供さんにいたっては、0.01%です。（これは、全年齢でもっとも低いレベルの死亡率になります）
対して、お父さんお母さんの死亡率はどうでしょうか？働き盛りの45歳のお父さんの死亡率は、なんと2.5%弱！男性に比べて死亡率が低いお母さんですら、45歳で1%を超えているんです。
このように、死亡率の面でも、子供さんの医療保障よりも、お父さんお母さんの医療保障を手厚くした方がいいといえます。
アリコに限らず、さまざまな子供 保険では、医療保障を充実させていますが、もちろん、その分割高になっています。
果たして、子供 保険に、医療保障は必要なのでしょうか。
もちろん、必要最低限の保障はあるに越したことはありませんが、医療特約をつけたために、あまりに子供保険の金額が高くなってしまうのであれば、そのお金を、お父さん/お母さんの医療保険/死亡保険にまわすべきです。
なぜなら、子供さんが、病気になったとしても、収入が減ることはありませんし、多少治療にお金がかかったとしてもお父さんお母さんが健在であれば、なんとかやりくりできます。しかし、お父さんお母さんの収入が途絶えてしまったら、子供さんはどうすることもできません。
前にも書きましたが、子供保険／学資保険は、あくまでも、保護者の方にもしものことがあったときの、子供さんのための保険なのです。子供さんが病気になったり亡くなった時の悲しい気持ちを、お金で慰めるものでは決してありません。
１．利回りが低いこと。
アリコに限らず、多くの子供 保険では、元本割れかそれに近いくらいの利回りしかありません。単純に教育費だけを積み立てるという目的であれば、まだ元本割れしない普通預金や定期預金の方がよいと言えます。
２．インフレに勝てない
子供 保険のほとんどは、将来受け取れる金額が決まっています。したがって、将来、物価上昇などにより、子供の教育費が上昇した場合には、実質的に財産価値が目減りしてしまう可能性があります。金利も地価が上がりつつある今、この点はリスクといえます。
１．確実に育児資金を貯蓄することができます。
なかなか貯金はできないもの。毎月口座から引き落とされる子供 保険なら、確実に育児/教育資金を貯めることができます。
２．保険金を確実に受け取ることができます。
満期を迎えるまで、お子様が無事に育った場合は、満期保険金がもらえます。もしも、お子様に万が一のことがあった場合には、死亡保険として受け取ることができます。
３．保護者の生命保険的な意味合いも。
保護者の方が亡くなった場合、その後の保険料の支払いが免除されるため、もしもの際の保護者の生命 保険的な意味もあります。
次回は、子供 保険のデメリットです。
